Guía Completa de las Mejores Opciones de Seguro de Vida para Personas Mayores
El seguro de vida es una de las formas más confiables de proveer para a sus seres queridos una vez que haya fallecido. Pero decidir qué póliza es adecuada para usted puede ser un desafío.
¿Qué tipo de seguro de vida debe tener? ¿Cuánto es suficiente? ¿Cuál es el mejor seguro de vida a su edad?
El seguro de vida para personas mayores es diferente entre una compañía y otra, puede implicar hacerse un examen médico (también llamado examen de seguro de vida) o simplemente responder preguntas de salud, cuesta entre $15 al mes y varios miles de dólares al mes, y se puede usar para cualquier cosa, desde pagar deudas grandes como una hipoteca o cubrir facturas más pequeñas como los costos funerarios. Aunque es cierto que pagará más por el seguro de vida una vez que haya alcanzado sus años dorados, eso no significa que no tenga opciones. De hecho, para aquellos que desean dejar beneficios en efectivo para su familia, o aquellos que desean asegurarse de que sus gastos finales estén cubiertos, existen pólizas de seguro de vida a precios accesibles. Es posible que pueda pagar tan solo $15 al mes, o podría terminar pagando más de $1,000 al mes. En este artículo, cubriremos todas sus opciones, incluyendo el seguro de gastos finales para personas mayores, para que pueda tomar la decisión correcta.
¿Cuál es el mejor seguro de vida para personas mayores?
Cuando busque seguro de vida para personas mayores, es importante hacer las siguientes preguntas:
- ¿Cuánta cobertura necesito?
- ¿Qué tipo de seguro de vida debo contratar?
- ¿Qué tipo de póliza es mejor para mi familia?
- ¿Cuánto puedo pagar?
- ¿Puedo ser aprobado para la póliza que quiero?
Puede comenzar a responder estas preguntas revisando su situación financiera. Por ejemplo, ¿tiene usted cónyuge, hijos o alguna otra persona que dependa de usted? ¿Tiene facturas grandes como una hipoteca o un pago de automóvil que necesitarán pagarse cuando usted ya no esté? Si alguien depende de usted financieramente, debe considerar una póliza para protegerle de costos imprevistos. Incluso si cree que sus dependientes están bien atendidos, aún puede valer la pena considerar el seguro de vida porque su familia puede tener que pagar impuestos sobre el patrimonio, facturas médicas del final de la vida y costos de entierro (que pueden llegar a $9,000 o más).
Determinar la cantidad de cobertura que necesita depende de una variedad de factores personales, incluyendo su estado civil, el tamaño de su familia, sus deudas, posesiones y sus objetivos para el final de la vida. Como regla general, el Wall Street Journal recomienda comprar una cobertura equivalente de 8 a 10 veces su ingreso anual. Si tiene un seguro de vida a través de su empleador, es posible que esa cobertura no sea suficiente y que se termine cuando se jubile.
No olvide también tener en cuenta otros costos: gastos funerales, pago de deudas (como su hipoteca, préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito) y cualquier factura médica asociada con su fallecimiento. Es posible que también desee dejar un regalo económico para su cónyuge, hijos o institución de caridad. Sus necesidades cambiarán con el tiempo, así que revise periódicamente su póliza y verifique que cumpla con sus necesidades financieras.
A continuación hay algunas consideraciones para los principales tipos de póliza.
Seguro de vida entera vs. Seguro a término para personas mayores
Cuando piense si debería comprar un seguro de vida a término o de vida entera , debe tener en cuenta dos cosas: su edad y su presupuesto. Tenga en cuenta que a medida que envejece, renovar una póliza de seguro de vida a término será más difícil, por lo que el seguro de vida entera puede ser una opción más adecuada para las personas mayores.
Seguro de vida a término para personas mayores
El seguro a término paga beneficios solo si el fallecimiento ocurre durante el término de la póliza, que normalmente es de uno a treinta años. La mayoría de las pólizas a término no ofrecen ningún otro beneficio adicional. Las pólizas a término generalmente vienen en dos tipos: término-nivelado (donde los beneficios siguen siendo los mismos a lo largo de la póliza), o de término-decreciente (donde los beneficios generalmente disminuyen a lo largo de la vida de la póliza). Los hombres sanos mayores de 70 años pueden esperar pagar entre $122 y $435 por una póliza de seguro de vida a término de diez años con un beneficio de muerte de $200,000. Y las mujeres sanas pagarían entre $66 y $194 por la misma póliza.
Seguro de vida entera para personas mayores
El seguro de vida entera, a veces llamado seguro de vida permanente, paga los beneficios independientemente del momento en que el asegurado fallezca, mientras la póliza aún esté vigente. La mayoría de las pólizas de vida entera duran toda la vida del asegurado y algunas acumulan un valor en efectivo que puede darle pagos en efectivo en forma de un préstamo. Los préstamos de la póliza deben pagarse mientras el asegurado aún está vivo o el monto del préstamo se deducirá del beneficio en el momento del fallecimiento. Para la mayoría de las pólizas de vida entera tradicionales, el beneficio por fallecimiento y la prima del seguro permanecen iguales durante toda la póliza.
Al comprar un seguro de vida entera para adultos mayores, los hombres saludables pueden esperar pagar entre $1,122 y $2,089 al mes por un beneficio por muerte de $250,000. Y las mujeres sanas pagarían entre $934 y $1,801 por sus pólizas de seguro de vida.
También puede optar por comprar un seguro de vida de gastos finales para personas mayores, que es un tipo de seguro de vida entera. Por lo general, puede evitar hacerse un examen médico y solo tiene que responder algunas preguntas de salud en la solicitud. También las primas son significativamente más bajas. Si decide comprar este tipo de plan, los hombres pueden esperar pagar entre $43 y $286 por una póliza de $10,000, mientras que las mujeres pagarían entre $33 y $211.
Seguro de vida universal garantizado para personas mayores
El seguro de vida universal o seguro de vida ajustable permite más libertad que una póliza de vida entera estándar. Con algunas pólizas universales, puede reducir o incluso omitir pagos, aunque esto puede hacer que el valor de la póliza aumente a una tasa más lenta, ya que está cubriendo sus pagos con el valor monetario actual.
Si tiene condiciones de salud que hacen que sea difícil calificar para un seguro a término, el seguro de vida universal garantizado es algo que debe considerar, ya que es una mezcla entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera. Tendrá que someterse a un proceso de aprobación tal como lo haría al comprar una póliza de seguro de vida a término para personas mayores.
Seguro de gastos finales para personas mayores
El seguro de gastos finales, también llamado “seguro de entierro” o “seguro de funeral”, es un tipo de seguro de vida entera destinado a ayudar a sus seres queridos con los costos funerarios y otros gastos del final de la vida, como las facturas médicas pendientes de pago. Hoy en día, los funerales pueden costar hasta $9,000 o más, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. Las pólizas de gastos finales son populares entre los adultos mayores porque a menudo no tienen que hacerse un examen médico para calificar: la cobertura se emite en base a las respuestas de las preguntas de salud en la solicitud. La mayoría de las veces las tarifas de las pólizas son más accesibles que otros tipos de seguros de vida porque la cantidad de la póliza es generalmente mucho más pequeña, comúnmente de $10,000 a $15,000.
Seguro de vida accessible para personas mayores
En general, el seguro de gastos finales suele ser el más económico porque puede comprar una póliza por tan solo $15 al mes. Los planes de gastos finales son perfectos para las personas mayores con ingresos fijos o para aquellos que podrían tener problemas para calificar para pólizas más grandes.
Al decidir la cantidad de cobertura que puede pagar, asegúrese de considerar todo su presupuesto y cualquier cambio futuro que pueda afectar sus finanzas. Algunos pueden buscar el seguro de vida más barato disponible, pero muchas veces estas pólizas no están destinadas para personas mayores. Elija una póliza con los beneficios que más le ayudarían a sus seres queridos sobrevivientes.
El costo de su póliza dependerá de su sexo, edad, estado general de salud y el monto de la cobertura que está tomando. Si su objetivo es asegurarse de no dejar sus costos funerarios a sus seres queridos, solo necesita una póliza de seguro de gastos finales. Pero si desea dejar algo más a su beneficiario, un seguro a término o de vida entera podría ser mejor, si puede pagarlo.
Seguro de vida sin examen médico para personas mayores
Algunas personas sienten que, debido a su edad o salud, no serán aprobadas para el seguro de vida. Pero las mejoras en el proceso de aprobación de seguros y la disponibilidad de aseguradoras especializadas que se enfocan en cubrir a aquellos con mayores riesgos significa que el seguro de vida está disponible para casi todos.
Una vez que haya encontrado una compañía y una póliza que satisfagan sus necesidades, se le pedirá que llene una solicitud. Para ser aprobado para la cobertura, deberá proporcionar cierta información personal sobre usted, como su edad, su estatura y peso, cualquier condición de salud que tenga y cualquier seguro de vida que ya tenga. Algunas aseguradoras le pueden pedir que se realice un examen médico para calificar.
Para pólizas más pequeñas, algunas compañías ofrecen seguros de vida sin un examen médico. El seguro de gastos finales para personas mayores generalmente se emite en base a las respuestas de las preguntas de salud en la solicitud. Es importante responder a todas las preguntas con honestidad al llenar su solicitud para que su cobertura se pueda emitir correctamente. Distorsionar la información puede resultar en la cancelación de su póliza o la negación de los beneficios por fallecimiento si se proporcionó información incorrecta.
También existen planes de seguro de vida con emisión garantizada, pero a menudo son muy costosos y pueden no ajustarse a la mayoría de los presupuestos.
Ejemplos de tarifas para seguro de vida de personas mayores
Mayores de 60
Una vez que cumple los 60 años, las cosas en su vida comienzan a cambiar y eso puede afectar su perspectiva sobre los seguros de vida. Puede dejar de trabajar, su salud podría comenzar a deteriorarse, sus gastos de vida pueden disminuir o puede comenzar a trabajar en un plan para pasar su negocio a sus herederos. Todos estos cambios de vida pueden hacerle cuestionar su póliza de seguro de vida actual.
Por ejemplo, si actualmente tiene un seguro de vida a término, que solo es válido por un período específico, puede optar por cambiar a una póliza de seguro de vida universal. Con este tipo de póliza, puede reducir su beneficio por fallecimiento a medida que la póliza envejece y sus circunstancias cambian. Si inicialmente compró la póliza para cubrir, por ejemplo, su hipoteca después de su fallecimiento, puede reducir el beneficio por fallecimiento a medida que disminuye su hipoteca.
También ganará intereses sobre el valor en efectivo acumulado de la póliza. Y el IRS no tomará una parte de sus ganancias porque los impuestos sobre el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal son diferidos. Y si deja el valor en efectivo a un beneficiario, es posible que tampoco tengan que pagar impuestos sobre la renta.
Si usted es un hombre mayor de 60 años, puede esperar pagar alrededor de $627 por una póliza de seguro de vida universal con un beneficio por muerte de $250,000. Y si es una mujer mayor de 60 años, pagaría aproximadamente $546 por la misma póliza.
Mayores de 65
La gente está trabajando más tiempo de lo que solía, y si tiene más de 65 años y está trabajando, eso significa que probablemente tiene personas que dependen de sus ingresos. Puede ser su cónyuge, o puede cuidar de un hermano u otro familiar cuya salud está fallando. Además, las personas de 65 años o más suelen tener algún tipo de deuda, y una póliza de seguro de vida puede ayudar a garantizar que no la dejará para que la paguen sus seres queridos.
Al decidir qué tipo de seguro es mejor a esta edad, debe considerar su situación de vida y sus metas. Si tiene un presupuesto estricto, pero su objetivo es asegurarse de que sus seres queridos no carguen con sus deudas cuando muera, el seguro de vida a término puede ser el adecuado para usted.
Puede utilizar una póliza de seguro de vida a término por un período de tiempo para un objetivo específico. Por ejemplo, si le quedan tres años de pagos de automóvil, puede contratar un seguro de vida a término por tres años. De esa manera, si usted fallece antes de realizar su pago final, sus beneficiarios pueden usar la póliza de seguro de vida para liquidar el automóvil.
Por otro lado, si no tiene deudas pero desea dejar algo de efectivo para sus seres queridos, el seguro de vida permanente o seguro de vida entera puede ser una mejor opción.
Tendrá varios beneficios con una póliza de seguro de vida entera. A diferencia del seguro a término, el seguro de vida entera lo cubre para toda su vida, siempre y cuando se paguen las primas. No tiene que volver a calificar en ningún momento. Ese es un beneficio importante para las personas mayores porque a medida que envejecen, más difícil y costoso se vuelve obtener una nueva póliza (especialmente a medida que su salud cambia).
Un ejemplo de una póliza de seguro de vida entera es el seguro de gastos finales. Este tipo de póliza tiene pago de beneficios más bajos, diseñados para pagar sus gastos funerarios, así como otros gastos del final de su vida, como sus facturas de servicios pendientes de pago, facturas médicas y otras deudas. Las pólizas de gastos finales acumulan valor en efectivo, que puede prestarse al propietario si lo necesita. Los pagos de beneficios del seguro de gastos finales son más bajos, al igual que las primas.
Las diferencias de precio entre una póliza de seguro de vida a término y una póliza de seguro de vida entera son notables. Por ejemplo, un hombre sano de 65 años pagará alrededor de $110 por una póliza a término de $250,000 por diez años, mientras que una póliza de seguro de vida entera con el mismo beneficio por muerte costaría aproximadamente $1,122.84 por mes. Y la póliza de una mujer para el mismo beneficio de muerte es de aproximadamente $934.82 al mes. Debido a que los planes de gastos finales tienen un valor nominal más bajo (generalmente en el rango de $10,000), las primas mensuales son mucho más accesible, generalmente en el rango de $50 por mes.
Mayores de 70
Las personas que tienen más de 70 años probablemente no tengan muchas deudas pero aún así quieran cuidar de sus seres queridos. En esta etapa de la vida, el seguro de vida entera es muy costoso, por lo que muchas personas de 70 años o más compran un seguro de gastos finales. Las compañías de seguros a término no ofrecen pólizas de 30 años para personas de 70 años, pero es probable que pueda encontrar una póliza de diez años. Alternativamente, el seguro de gastos finales está disponible para usted y las tarifas son mucho más accesibles.
Por ejemplo, una vez que llegue a los 70, puede esperar pagar mucho más por el seguro de vida a término. Para una póliza de seguro de vida a término de diez años con un beneficio por muerte de $250,000, un hombre sano sin condiciones de salud o medicamentos pagará alrededor de $195 por mes. Y una mujer pagará $148 mensuales por la misma póliza. Por otro lado, el seguro de gastos finales con un beneficio por muerte de $10,000 costará aproximadamente $81 por mes y una mujer puede comprar la misma póliza por solo $61.
Mayores de 75
Aunque todavía puede encontrar un seguro para personas mayores de 75 años, sus opciones son menos y más costosas. Pero siempre es una buena idea tener un seguro de vida, sin importar su edad. Le permitirá dejar algo a sus seres queridos y asegurarse de que no se queden con sus facturas médicas pendientes, impuestos sobre la renta, pagos de servicios y gastos de entierro.
Aún puede encontrar un seguro de vida entera para mayores de 75, pero para obtener una póliza, necesita estar saludable. Si tiene diabetes u otras enfermedades crónicas, puede ser que el departamento de aprobaciones no apruebe la póliza. La buena noticia es que, si está sano y puede obtener una póliza, seguirá vigente hasta su fallecimiento. Y eso significa que nunca más tendrá que solicitar un seguro. Un hombre sano mayor de 75 años puede encontrar una póliza de seguro de vida entera por aproximadamente $2,000 al mes y una mujer pagará aproximadamente $1,800 por mes.
Pero si no está sano, debería considerar otros dos tipos de seguros para mayores de 75.
El primero es el seguro de vida universal garantizado. Este también se conoce como seguro “a término de por vida” o “término hasta 110”. Actúa como una póliza de seguro de vida entera, excepto que no genera valor en efectivo. Con este tipo de póliza, puede seleccionar la edad máxima. La mayoría de las pólizas se extienden hasta la edad de 121. Usted puede calificar para una póliza de seguro de vida universal garantizada, incluso si tiene condiciones médicas preexistentes. Su prima dependerá de su condición de salud, pero un hombre puede esperar pagar de $300 a $400, y una mujer pagará de $250 a $325.
Una opción más accesible es el seguro de gastos finales, una póliza de seguro de vida sin examen médico donde la cobertura se emite en función de las respuestas a las preguntas de salud en la solicitud. Los hombres sanos de 75 años o más pagarían alrededor de $123 por mes por una póliza de $10,000 y las mujeres pagarían aproximadamente $101.
Mayores de 80
Debido a que la edad máxima para el seguro de vida a término es de 89 años, las personas que desean un seguro para mayores de 80 años deberían considerar comprar un seguro de vida entera. Pero para calificar para una póliza típica, debe estar sano y hacerse un examen médico. Pero como la mayoría de las pólizas no se compensan entre siete y diez años, puede que no sean su mejor opción.
Una gran alternativa para el seguro para mayores de 80 es el seguro de gastos finales. Si no tiene deudas importantes y desea asegurarse de dejar lo suficiente para sus gastos de entierro, este tipo de póliza podría ser adecuado para usted. Los hombres mayores de 80 años pueden pagar aproximadamente $183 por el seguro de gastos finales, y las mujeres mayores de 80 pagarían aproximadamente $145.
Mayores de 90
Una vez que llegue a los 90 años, la mayoría de las compañías de seguros no emitirán una póliza de seguro de vida. Es posible que pueda encontrar una compañía de seguros de vida que lo asegure, pero esté preparado para pagar una prima muy alta.
Mayores de 85
Comprar un seguro de vida para mayores de 85 años se vuelve un poco más complicado pero no imposible. Todavía es recomendable comprar un seguro de vida por varias razones. A los 85 años, sus hijos pueden estar ayudando con su cuidado, y tiene sentido dejarles algo para ayudarles a pagar sus gastos finales.
También puede optar por comprar una póliza de seguro sin examen médico como el seguro de gastos finales. Este tipo de pólizas tienen cobertura por muerte más bajos, y eso los hace más accesibles. Sus beneficiarios pueden usar el dinero para pagar su funeral o cualquier deuda pendiente que deje atrás. La cobertura se emite en base a las respuestas a las preguntas de salud en la solicitud.
Los hombres mayores de 85 años pueden obtener un plan de gastos finales de $10,000 por $183 a $286, y las mujeres pueden comprar la póliza por aproximadamente $136 a $211.
Preguntas Frecuentes
Las diferentes compañías de seguros tienen diferentes lineamientos que dictan cuándo entrará en vigencia su póliza. Por ejemplo, algunas pólizas de seguro de vida son efectivas inmediatamente; otras no pagarán el beneficio de muerte si usted muere en los primeros dos años de su póliza. Asegúrese de hacer esta importante pregunta a su compañía de seguros antes de comprar una póliza de seguros para personas mayores.
Incluso con una condición médica, la mayoría aún puede calificar para un seguro de vida. La compañía de seguros de vida analizará sus circunstancias particulares, revisará su estado general de salud y le informará si califica o no. En algunos casos, se le emitirá un plan modificado con primas más altas.
Desafortunadamente, una póliza de seguro de vida a término solo es válida por el término que cubre. Entonces, si compra una póliza de seguro de vida a término de 10 años y fallece tres meses después de que finalice el plazo, sus beneficiarios no obtendrán el beneficio por muerte. Cuando termine su período, debe renovar la póliza para permanecer cubierto.
Es cierto que obtener una buena póliza de seguro de vida se vuelve más difícil a medida que envejece, pero puede obtener ciertos tipos de seguros de vida hasta sus 80’s.
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El seguro de gastos finales no garantiza una cierta cantidad de dinero para los costos funerarios: el 100% del beneficio por fallecimiento se entrega al beneficiario primario. Si realiza algún tipo de planificación funeraria por adelantado, puede documentar sus deseos finales para su beneficiario primario y especificar qué cantidad del beneficio de la póliza desea destinar a los arreglos finales.