¿Qué es el seguro de entierro o seguro funerario y cómo funciona?
El seguro de entierro, también llamado seguro funerario o seguro de gastos finales, es una herramienta útil para los seres queridos que pagan el funeral de un familiar fallecido o un amigo, el servicio conmemorativo, la lápida, la urna y otros gastos finales. Es esencialmente una póliza de seguro de vida, pero con un monto de beneficio mucho menor que el seguro de vida tradicional. Usualmente se compra para cubrir los arreglos finales, pero también se puede utilizar para pagar las deudas del fallecido, incluyendo facturas médicas, cuentas de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos personales. Si cree que usted y su familia pueden beneficiarse de un seguro funerario, es fácil y rápido obtener un presupuesto gratuito para una póliza de seguro de gastos finales.
Seguro funerario para personas mayores
La cobertura generalmente es más adecuada para personas de 50 a 85 años, aunque la mayoría de las compañías ofrecen planes a personas de tan solo 30 días de edad. La mayoría de las pólizas de seguro funerario son un tipo de seguro de vida llamado “seguro de vida entera”. Este tipo de seguro no tiene término y se considera pagado a la edad de 100 años en muchos casos.
Investigar este tipo de plan debe ser parte de la planificación financiera del final de la vida de cada persona mayor, pero es posible que usted no desee esperar hasta que esté jubilado para comenzar a prepararse. Los planes se vuelven más caros cuanto más viejo se es, y la mayoría de los proveedores tienen un límite máximo de edad para comprar uno, por lo que es una buena idea buscar su seguro lo más pronto posible. Cuanto más joven sea usted, más económicas serán sus tarifas. Si tiene más de 50 años y cree que se beneficiará de este tipo de cobertura, investigue sus opciones cuando redacte un testamento, actualice su poder notarial (POA) u otros documentos de tutela y asigne beneficiarios a sus cuentas financieras. Conozca más sobre seguros de vida accesibles para mayores de 50.
Promedio de cantidades de cobertura para gastos funerales
La cobertura puede oscilar entre $5,000 y $20,000 y la mayoría de las pólizas tienen alrededor de $10,000 tanto para hombres como para mujeres. Al decidir sobre el monto que necesitará, es importante considerar qué tipo de arreglos finales desea, así como también si desea una cantidad restante suficiente para cubrir facturas pendientes y otras deudas.
Pros y contras de las pólizas de seguro funerario
Al igual que con cualquier cosa que compre, existen ventajas y desventajas para este tipo de inversión.
PROS
- Más fácil de calificar que la mayoría de los planes de seguro de vida.
- Pocas, o ninguna, preguntas de salud qué responder
- No se requiere examen médico
- Opciones para arreglar los servicios y pagarlos anticipadamente
- Por lo general, acumula un valor en efectivo que se puede usar mientras la póliza está activa.
CONTRAS
- Menor beneficio que la mayoría de los planes de seguro de vida.
- Si no hay preguntas de salud, no recibirá un descuento por estar en buen estado de salud
- Las tarifas son ligeramente más altas
- El monto pagado en primas puede ser mayor que el costo del funeral
- Normalmente, se paga poco o ningún fondo extra después de que se hayan pagado los gastos del funeral.
La mejor manera de decidir si uno de estos planes es adecuado para usted es investigar un poco. Póngase en contacto con algunas compañías para obtener presupuestos y revise sus opciones una vez que haya escrito sus necesidades y su presupuesto.
2 Tipos de planes de seguro funerario
Hay dos tipos básicos de seguro funerario: estándar y pre-pagado. Ambos le ayudarán a planificar y guardar los fondos para todos sus arreglos finales.
Seguro funerario estándar
Ofrecido por las compañías de seguros de vida como una póliza de vida entera, estos planes se pagan a los beneficiarios después de la muerte de un ser querido para pagar los arreglos finales, que pueden incluir:
- Servicios de la funeraria
- Transporte
- Apertura y cierre de la tumba
- Ataúd
- Lápida, bóveda, flores, avisos de obituario
- Cremación (conozca más: ¿Cómo funciona la cremación?)
- Urna
Su ser querido también puede trabajar con cualquier proveedor de servicios que desee. El beneficiario puede optar por aplicar algunos o todos los fondos a otros gastos o deudas del fallecido, que incluyen:
- Servicios legales
- Facturas médicas
- Deuda de tarjeta de crédito
- Préstamos hipotecarios, de automóvil, personales o de otro tipo
Seguro funerario pre-pagado
Los arreglos pre-pagados son ofrecidos por compañías de seguros de vida y, en algunos casos, por funerarias. Sin embargo, estos fondos se entregan directamente a la funeraria con la que ha elegido trabajar en lugar de a un ser querido designado. Se pagan casi inmediatamente después del fallecimiento.
El seguro pre-pagado puede ayudar a las personas a ahorrar dinero al permitirles pagar por servicios que pueden ser más económicos hoy de lo que serán en el futuro. Sin embargo, si paga más por su plan que por su funeral, sus seres queridos no recibirán la diferencia (lo mismo es cierto para el seguro funerario). Eso significa que si toma un plan de $10,000 pero sus arreglos finales solo tienen un valor de $9,000, la funeraria no le dará a sus seres queridos los $1,000 restantes. Obtenga más información sobre qué hacer cuando muere un ser querido.
Cómo elegir el mejor plan de seguro funerario para usted
Elegir el plan correcto es una decisión muy personal y hay muchos factores importantes que debe considerar al tomar su decisión, incluyendo:
- Cuánta cobertura necesita
- Si el proveedor de seguro cuenta con servicios de apoyo a su familia
- Si desea o no hacerse un examen médico
- Cuánto es el costo promedio de un funeral en su área.
Comprar un seguro funerario es como comprar un automóvil. Cada póliza tendrá las mismas características básicas, pero los detalles más finos separarán una póliza de la otra. Asegúrese de elegir una póliza que respalde el motivo específico por el que se está asegurando.
4 Tipos de primas de seguro funerario
Una prima es la cantidad que pagará por su póliza en cada período. En la mayoría de los casos, realizará pagos mensuales. Las primas de seguro funerario vienen en diferentes formas.
Primas escalonadas
Estas tarifas se calculan cada año que renueva su póliza basado en su sexo, edad y el monto de su beneficio por fallecimiento. Al principio pagará una prima más baja, pero pagará más cada año a medida que envejece.
Primas niveladas
Estas tarifas también se establecen utilizando su sexo, edad y el monto de su póliza. Sus tarifas generalmente se fijan de por vida mientras sean pagadas. No pueden aumentar debido a cambios en la edad o la salud.
Primas con límite
Estos planes tienen un límite monetario o de edad establecido. Una vez que lo haya alcanzado, mantendrá su cobertura, pero ya no tendrá que pagar primas. Por ejemplo, si tiene un límite de $10,000, no tendrá que pagar más primas una vez que haya pagado esa cantidad. Si su póliza tiene un límite de edad de 95, su cobertura continuará, pero habrá terminado de pagar las primas, una vez que llegue ese cumpleaños.
Primas de garantía de pago
Se garantiza que su beneficiario recibirá el pago que sea mayor: el monto exacto de primas que pagó o el monto original asegurado.
Seguro funerario sin periodo de espera y sin examen
Muchos proveedores ofrecen planes que tienen la garantía de pagar el monto total del beneficio por fallecimiento tan pronto como se realiza el primer pago y se aprueba la solicitud. Esto significa que si realiza un solo pago de prima y luego fallece, su beneficiario recibirá el monto total por el que estaba cubierto (siempre y cuando no se haya dado información falsa al asegurador).
Estos planes requieren que responda preguntas básicas de salud cuando hace la solicitud. No se requiere tomar un examen médico, dar muestras de sangre o de orina, ni proporcionar su historial médico. La cobertura se basa en sus respuestas a las preguntas de salud en la solicitud de seguro. Es importante responder estas preguntas con honestidad. Si hay alguna discrepancia, se puede denegar la reclamación de su póliza.
Planes de seguro funerario para familias
En su mayor parte, no hay planes familiares para el seguro funerario. Recuerde, las pólizas son determinadas por edad y sexo, y algunas veces por la salud del solicitante. Esto dificulta que las compañías agrupen a las personas en un plan familiar.
Si usted, su pareja y/u otros miembros de la familia están considerando obtener una de estas pólizas, vale la pena llamar a algunas compañías para ver qué opciones están disponibles. La gente también suele preguntar si pueden comprar un seguro de vida para sus padres.
Seguro de vida universal
En la mayoría de los casos, el seguro de vida universal no es una buena opción porque depende de las tasas de interés. Cuando las tasas de interés aumentan, estas pólizas crecen en valor, pero a medida que caen, se necesita más dinero, en forma de primas más altas, para que sean beneficiosas para los consumidores. Si tiene una de estas pólizas, puede transferir su valor a una póliza de vida entera.
Seguro de vida entera de emisión garantizada
Estas no suelen ser una opción ideal simplemente porque son caras. No hay proceso de evaluación involucrado, lo que significa que el proveedor no evalúa el riesgo de ofrecer cobertura a los solicitantes. Esto generalmente significa que todos pagan una tarifa mucho más alta de la que pagarían con el seguro de vida entera tradicional, para compensar el riesgo que la aseguradora está aceptando. Debido a que estas opciones a menudo son atractivas para personas con problemas para encontrar cobertura de seguro de vida, por ejemplo, un hombre de 80 años que ha sufrido tres infartos, estas pólizas pueden costar mucho más que otras opciones.
Alternativas al seguro funerario tradicional
Muchas personas dependen del seguro de vida para cubrir sus gastos finales. Esta puede ser una buena opción, especialmente si tiene una póliza grande que cubrirá sus arreglos finales además de otras deudas y gastos de los que su familia será responsable después de su fallecimiento. Sin embargo, estos tipos de pólizas tienen diferentes requisitos, normas y enfoques que los seguros funerarios o de entierro.
Seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal le cubre solo por un período de tiempo establecido. Una vez que se termine ese período de tiempo, necesitará comprar otra póliza para mantenerse cubierto, generalmente a una tasa mucho más alta. Si no renueva su póliza y fallece, no hay protección de póliza. Debido a que no sabemos cuándo vamos a morir y no podemos predecir si sucederá dentro del plazo de la póliza, esta no es una buena opción para pagar los gastos finales.
Aunque puede renovar este tipo de planes, le cuestan más entre más envejece, por lo que puede terminar pagando más dinero del que pagaría si se inscribiera en un seguro funerario. Si está pensando en usar un seguro de vida temporal para pagar sus arreglos finales, revise su póliza para ver si se puede convertir a una póliza de vida entera u otro plan permanente. Utilizar esta opción se vuelve más caro a medida que envejece, por lo que es mejor hacerlo lo antes posible.
Seguro funerario vs. seguro de vida
El seguro funerario es un tipo de seguro de vida, pero tiene un monto de beneficio mucho menor que las pólizas de seguro de vida tradicionales. Esto se debe a que las pólizas de seguro funerario están destinadas a ocuparse únicamente de los arreglos finales, mientras que las pólizas de vida se toman para cubrir una amplia gama de necesidades, como el reemplazo de ingresos.
Aunque los pagos de beneficios del seguro funerario se pueden utilizar para otros gastos a discreción del beneficiario, los montos de dichos beneficios están pensados para cubrir solo los arreglos finales. Es por eso que generalmente se ofrecen en cantidades de $5,000 a $20,000, mientras que el seguro de vida tradicional puede ofrecer beneficios de cientos de miles de dólares.
Planificación para un funeral
Independientemente de cómo pague, existen muchas consideraciones que deberá tener en cuenta al planificar un funeral para usted o un ser querido.
Decidir sobre un servicio conmemorativo
Planificar un servicio conmemorativo es una parte importante del proceso de duelo para la mayoría de los amigos y la familia. Ya sea que haya decidido ser enterrado o cremado, el cuerpo puede estar presente en el servicio conmemorativo. Incluso con la cremación, puede pedirle a la funeraria con la que está trabajando que embalsame el cuerpo para que pueda verse durante el servicio y luego ser cremado.
Cada vez más personas están personalizando la forma en que le rinden homenaje a sus seres queridos. Algunas ideas que puede considerar para celebrar la vida de un ser querido incluyen:
- Pedir a su líder religioso o espiritual que haga un servicio conmemorativo personalizado
- Pedir a los invitados que hablen públicamente a los asistentes sobre sus recuerdos del fallecido
- Seleccionar poemas, cuentos o escrituras religiosas para leer en su honor
- Reproducir una presentación de fotografías y videos memorables
- Solicitar donativos para una causa benéfica que era significativa para el fallecido en lugar de enviar flores
Al igual que con todo el proceso de planificación funeraria, usted y sus seres queridos deben hacer lo que les dé consuelo y paz.
Investigar y contactar a los proveedores de servicios
Una vez que tenga una idea clara de lo que está buscando, es hora de investigar y comunicarse con los proveedores de servicios que puedan ayudarle a llevar a cabo su visión.
Ya sea que esté planificando sus propios arreglos o cumpla con los deseos de un ser querido que falleció recientemente, hable con varias funerarias para obtener presupuestos de todo lo que desee incluir. Asegúrese de discutir factores tales como:
- Cuánto tiempo hará uso de sus instalaciones
- Cuántas personas pueden acomodar
- El costo del ataúd o urna
- Si pueden tocar música a través de bocinas u ofrecer música en vivo, como un pianista
- Si proporcionan alimentos y bebidas
- Si proporcionan transporte al cementerio
Si su ser querido tenía una póliza de seguro funerario o de entierro para ayudar a cubrir el costo de su funeral, su trabajo será mucho más fácil. Póngase en contacto con la compañía de seguros donde tomaron su póliza y le ayudarán a entender cuánto es el beneficio disponible y cómo se puede pagar.
Comunicar sus últimos deseos a sus familiares
La planificación anticipada para sus propios arreglos finales se desperdiciará si no les comunica a sus seres queridos exactamente cuáles son sus deseos. Asegúrese de documentar sus arreglos finales y hacerle saber a los más cercanos para que puedan llevarlos a cabo cuando llegue el momento.
Idealmente, sus deseos para el final de su vida deberían anotarse y debe tener varias copias físicas en lugares seguros a los que al menos dos de sus seres queridos tengan acceso. Estos lugares seguros pueden ser una caja fuerte en el hogar, una caja de seguridad y/o con su abogado si tiene uno.
También es una buena idea tener al menos una conversación sincera con sus padres, pareja, hijos u otros familiares y amigos de confianza sobre lo que espera que suceda después de que usted fallezca. Es una conversación difícil de realizar y debe manejarse con cuidado, pero es importante realizarla ya que, en última instancia, le brindará tranquilidad a usted y a sus seres queridos.
Preguntas Frecuentes
Si tiene una póliza de seguro de vida sustancial que cubrirá su funeral además de sus otros gastos, es posible que no necesite un seguro funerario. Sin embargo, si ha tenido problemas para obtener una póliza de seguro de vida debido a su salud o edad, el seguro funerario puede proporcionar un gran alivio financiero a sus seres queridos, ya que generalmente no necesita un examen médico para obtener uno y se les ofrece a personas de hasta 85 (algunas compañías ofrecen pólizas más allá de los 85 años). La cobertura generalmente se emite en base a sus respuestas a las preguntas de salud en la solicitud del seguro.
Sin embargo, debe tener en cuenta que puede tomar más tiempo para que una persona reciba el pago de un seguro de vida que el pago de seguro funerario dependiendo de la compañía de seguros. Si planea que sus gastos funerarios estén cubiertos por su seguro de vida, asegúrese de conocer todos los detalles sobre cuánto tiempo le tomará a sus seres queridos para recibir los fondos.
El seguro de vida puede ser usado para cubrir los gastos funerales. Sin embargo, ya que el seguro de vida se le paga a un beneficiario, depende de esa persona el decidir cómo se usarán los fondos. Si las otras deudas del fallecido son significativas y el beneficiario necesita usar el beneficio por muerte para pagar todos o la mayoría de esos gastos, pueden decidir utilizar otra forma de pago para el funeral.
El seguro de entierro, también llamado seguro funerario o seguro de gastos finales, es un tipo de seguro de vida entera (lea: ¿Cómo funciona el seguro de vida entera?) que ayuda a cubrir los costos de los arreglos finales de una persona, tales como el servicio conmemorativo, el ataúd o urna, y entierro o cremación. Si hay algún remanente de dinero de la póliza de entierro después de que se realicen estos servicios, el beneficiario puede utilizarlo para pagar cualquier otro gasto que pudo haber dejado pendiente de pago, incluyendo saldos de préstamos, facturas médicas y legales.
El funeral promedio en los Estados Unidos varía de $7,000 a $10,000. Esto incluye los servicios de la funeraria, entierro o cremación, un ataúd o urna y la compra e instalación de una lápida en el cementerio. Puede ser que necesite más o menos de esta cantidad para llevar a cabo sus deseos finales, pero en general, tomar una póliza de seguro funerario de $10,000 debería cubrir estos gastos.
El gobierno federal paga $255 a los sobrevivientes de una persona para ayudarles a cubrir los gastos finales, pero solo si ellos cumplen con ciertos requisitos.
Usted no puede convertir una póliza de seguro de vida en una póliza de seguro de entierro. Muchas personas creen que se puede porque las pólizas de seguro de vida con frecuencia se usan para pagar los funerales, pero no puede hacer este cambio. La forma más fácil de asegurarse de que su póliza de seguro de vida cubra sus gastos finales es documentarlos con sus últimos deseos y compartirlo con sus seres queridos con anticipación.